Como funciona a taxa de esforço no Crédito Habitação?

A taxa de esforço é um dos fatores mais importantes a ter em conta quando se solicita um crédito habitação em Portugal. Esta taxa ajuda os bancos a avaliar a capacidade financeira do cliente para suportar o pagamento mensal do empréstimo, tendo em conta os seus rendimentos e despesas. Neste artigo, explicamos o que é a taxa de esforço, como é calculada e qual a sua importância na concessão de crédito habitação.

1. O Que é a Taxa de Esforço?

A taxa de esforço é uma percentagem que representa a parte dos rendimentos de um agregado familiar que é destinada ao pagamento de encargos com empréstimos, incluindo o crédito habitação. Em termos práticos, mostra o peso financeiro que o crédito terá nas suas finanças mensais.

2. Como se Calcula a Taxa de Esforço?

O cálculo da taxa de esforço é simples e baseia-se na seguinte fórmula:

Taxa de Esforço = (Encargos Mensais com Empréstimos ÷ Rendimento Líquido Mensal) × 100

• Encargos Mensais com Empréstimos: Inclui o valor mensal da prestação do crédito habitação e qualquer outro crédito pessoal ou automóvel que o cliente tenha.
• Rendimento Líquido Mensal: É o rendimento mensal total do agregado familiar após impostos e deduções.

Por exemplo, se um casal tem rendimentos líquidos mensais de 2.500€ e os seus encargos mensais com créditos somam 750€, a taxa de esforço seria:

(750 ÷ 2500) × 100 = 30%

3. Qual é a Taxa de Esforço Ideal?

Embora possa variar de banco para banco, a taxa de esforço recomendada pelas instituições financeiras em Portugal situa-se, geralmente, entre 30% e 35%. Isto significa que as prestações com crédito habitação e outros empréstimos não devem ultrapassar cerca de um terço dos rendimentos mensais líquidos.

Se a taxa de esforço for superior a este intervalo, o banco pode considerar que o risco de incumprimento é elevado e, por isso, pode recusar o empréstimo ou oferecer condições menos favoráveis, como taxas de juro mais altas ou prazos de pagamento mais curtos.

4. O Que Acontece se a Taxa de Esforço For Elevada?

Uma taxa de esforço elevada significa que uma parte significativa dos seus rendimentos será usada para pagar os créditos, o que pode comprometer a sua capacidade de gerir outras despesas essenciais, como alimentação, saúde ou educação.

Se a taxa de esforço for superior a 40%, os bancos consideram que o risco de sobre-endividamento é elevado. Nesses casos, pode ser aconselhável repensar o montante do crédito pedido, o valor da entrada inicial, ou renegociar outras dívidas para reduzir os encargos mensais.

5. Como Reduzir a Taxa de Esforço?

Existem várias formas de reduzir a sua taxa de esforço e melhorar as suas hipóteses de conseguir um crédito habitação:

• Aumentar o Montante da Entrada Inicial: Quanto maior for a entrada inicial, menor será o valor financiado pelo banco, o que reduz a prestação mensal e, consequentemente, a taxa de esforço.
• Alargar o Prazo do Empréstimo: Alargar o prazo do crédito pode baixar o valor da prestação mensal, mas atenção, isto também aumenta os juros pagos ao longo do tempo.
• Renegociar Outras Dívidas: Se tiver outros créditos (pessoais ou automóvel), pode tentar renegociar as condições ou consolidar as dívidas num só crédito com melhores condições.
• Aumentar os Rendimentos: Esta solução nem sempre é viável, mas aumentar os rendimentos do agregado familiar (por exemplo, através de rendimentos complementares ou de um novo emprego) pode ajudar a baixar a taxa de esforço.

6. Importância da Taxa de Esforço no Crédito Habitação

A taxa de esforço não é apenas uma exigência do banco; é também uma ferramenta importante para os próprios compradores de imóveis. Ter uma taxa de esforço adequada garante que terá maior estabilidade financeira e que estará em condições de suportar as prestações do crédito sem comprometer o seu estilo de vida ou outras obrigações.

Os bancos usam a taxa de esforço como um critério de avaliação de risco, garantindo que os clientes têm capacidade para honrar os compromissos financeiros. Manter esta taxa dentro dos limites recomendados é essencial para uma boa gestão financeira.

Conclusão

A taxa de esforço é um indicador essencial que permite avaliar a sua capacidade de contrair um crédito habitação sem comprometer a sua saúde financeira. Para garantir um processo de compra tranquilo e responsável, é importante ter em conta este fator e optar por um empréstimo que se enquadre na sua realidade financeira, sem sobrecarregar o seu orçamento familiar.

Se está a pensar comprar casa e precisa de ajuda para avaliar a sua taxa de esforço, consulte um especialista financeiro ou o seu banco para obter aconselhamento personalizado.